Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 16 августа 2002 г.

Новейшая история организации и регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

4401 просмотр

Отмечая сегодня 200-летие Министерства финансов и финансовых органов России, вполне уместно вспомнить о новейшей истории страховой деятельности, во-первых, как неотъемлемой части финансового рынка, во-вторых, потому, что Министерство финансов играло и продолжает играть ведущую роль в развитии российского страхования.

Несмотря на то, что за последние 10-15 лет в нашей стране коренным образом изменилась сама система страховых отношений, возникли и получили свое развитие новые принципы законодательного регулирования и контроля страховой деятельности, несмотря на все это, главные цели страхования остались практически незыблемыми, а именно: обеспечение имущественных и экономических интересов граждан; организаций и государства в целом эффективными методами страховой защиты.

Если коротко проиллюстрировать этапы становления страхового рынка за последние полтора десятка лет, то картина могла бы выглядеть следующим образом.

1986 г. — первая половина 1988 года

В этот период непосредственная организация деятельности органов государственного страхования (главных управлений, управлений и инспекций) осуществлялась Министерством финансов СССР, на которое были возложены общее руководство проведением государственного страхования в стране, определение видов добровольного личного страхования, утверждение правил и инструкций страхования, подготовка сводных планов доходов и расходов страхования и др.

К этому же периоду относятся организационная перестройка органов страхования, введение коллегиальных форм управления ими, а также неудачная попытка перевода деятельности органов государственного страхования на основе принципов постоянного хозяйственного расчета и самофинансирования.

Май 1988 года

Ликвидация государственной монополии на страхование с принятием закона «О кооперации в СССР», который устанавливал возможность создания кооперативных страховых учреждений, а также определял условия, порядок и виды страхования.

1989-1990 годы

Начало постепенного перехода страхования на рыночные конкурентные отношения. Образование первых акционерных страховых обществ и страховых организаций в форме обществ с ограниченной ответственностью. Сохранение по-прежнему ведущих позиций органов государственного страхования (80% всей собранной в 1991 г. страховой премии).

1991-1992 годы

Принятие ключевых для развития страхования Основ гражданского законодательства Союза СССР и республик, определивших право страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий и государственных страховых организаций — на обязательное страхование, а также Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», установившего новые правовые, организационные и экономические основы медицинского обеспечения населения России на основе медицинского обязательного и добровольного страхования.

Реорганизация органов государственного регулирования страхования как отражение происшедших изменений в страховых отношениях — создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

1993-1996 годы

Получает значительное развитие страховое законодательство, в том числе принят базовый закон «О страховании», а также около 40 законов, предусматривающих обязательное страхование отдельных категорий служащих и обязательное страхование пассажиров.

Важное значение получает решение Правительства России об отнесении затрат, производимых организациями на страхование по отдельным его видам, на себестоимость продукции (работ, услуг).

1997-1999 годы

Правительством Российской Федерации принимается несколько программных документов, в том числе: «Структурная перестройка и экономический рост в 1997-2000 годах» и «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», предусматривавших развитие страхования как одного из приоритетов экономической политики России. На Министерство финансов возлагается координация работы no выполнению намеченных мероприятий. В этот период Государственной Думой принят ряд изменений и дополнений к Федеральному закону «Об организации: страхового дела в Российской Федерации», которые определили режим доступа и условия работы иностранных операторов на российском страховом рынке.

2002 год

Правительство России рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию развития страхования в Российской Федерации».

В итоге осуществленных за рассматриваемый период преобразований в секторе страхования общий объем собранной страховой премии за 2001 г. составил 276,6 млрд рублей или в реальном: исчислении в 2,5 раза больше по сравнению с 1997 годом. Населению и организациям за тот же период выплачено (в реальном исчислении) на 103% страховых компенсаций больше. Доля страховой отрасли в ВВП возросла с 1,4% в 1997 г, до 3,0% в 2001 г.

На рынке зарегистрированы и действуют 1364 страховые организации, чьи резервы, формируемые для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков и являющиеся источниками инвестирования в экономику страны, составляют в настоящее время более 88 млрд рублей.

Число занятых в российской страховой отрасли по некоторым оценкам составляет от 250 до 300 тыс. человек.

С развитием и становлением страхового рынка шло совершенствование форм и методов регулирования страховой деятельности, рассматриваемое как контроль и надзор за её осуществлением.

В 1986-1990 гг. регулирование основывалось на административных принципах соподчиненности союзно-республиканской системы финансовых органов и органов государственного страхования.

Переход страхового дела на рыночные отношения, возникновение различных форм страховых обществ и организаций потребовали введения специализированного страхового надзора. Решение о создании Госстрахнадзора СССР было принято Кабинетом Министров СССР в 1990 г., однако это решение фактически не было выполнено.

Во исполнение решения Съезда народных депутатов РСФСР Госстрахнадзор был ликвидирован, а его имущество и финансы были переданы Министерству экономики и финансов РСФСР.

Первые реальные шаги по регулированию страховой деятельности, основанному на принятых в международной практике принципах страхового надзора, были сделаны в 1991 г., когда Минфин РСФСР принял Временное положение о порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР.

В соответствии с ним Министерство финансов России выдавало лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.

Дальнейшее развитие рыночных отношений в России, рост числа коммерческих страховых организаций, увеличение их доли в страховых операциях, реорганизация органов Госстраха и Ингосстраха — все это привело к необходимости перевести государственное регулирование страховой отрасли на более высокий уровень.
В феврале 1992 года Указом Президента России был создан Государственный страховой надзор Российской Федерации, позже преобразованный в Федеральную инспекцию, а затем в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Росстрахнадзор входил в систему федеральных органов государственной власти и в соответствии с законодательством осуществлял следующие основные функции: лицензирование страховщиков, ведение единого Государственного реестра страховых организаций и брокеров, контроль обоснованности страховых тарифов, установление правил формирования и размещения страховых резервов, а также показателей и форм учета страховых операций, разработку нормативных и методических документов и др.

Передача этих функций из Министерства финансов России не означала исключения вопросов страхования из компетенции Минфина. Министерство продолжало участвовать в разработке и развитии страхового рынка, а руководитель
Росстрахнадзора долгое время оставался членом Коллегии Министерства финансов.

В 1993-1996 гг. Росстрахнадзором были приняты основополагающие нормативные правовые акты и методические документы, которые создали организационно-правовую базу регулирования страховой деятельности в Российской Федерации.
В связи с проведенной в 1996 г. масштабной реорганизацией федеральных органов исполнительной власти Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью была ликвидирована, а её функция были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В ведение Министерства перешли также территориальные органы страхнадзора.

В структуре Министерства был образован Департамент страхового надзора, который был сформирован на базе аппарата бывшего Росстрахнадзора.

Важное значение для понимания состояния страхового рынка в России, а также роли, задач и места страхового надзора имела состоявшаяся в октябре 1997 года Коллегия Министерства финансов, посвященная вопросам государственного регулирования национального рынка страхования, которая признала необходимым дальнейшее развитие страхового дела и совершенствование практики государственного регулирования.

Реализация решений Коллегии Минфина России впоследствии нашла отражение в разработке Минфином и последующем принятии Правительством республики постановления «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах».

За 1997-2001 годы Министерство финансов России разрабатывает и принимает ряд важных правовых актов и методических документов, более отвечающих современному уровню развития рынка страхования, а также соответствующих международной практике. В их числе: новые формы бухгалтерского учета и отчетности; правила формирования и размещения страховых резервов, гарантирующих финансовую стабильность страховщиков, а, следовательно, соблюдение интересов держателей полисов; новые условия доступа иностранных операторов на российский рынок страхования и некоторые другие.

Наконец следует отметить, что 26 апреля текущего года состоялось заседание Правительства Российской Федерации, на котором рассматривался проект «Концепции развития страхования в Российской Федерации», который определяет приоритеты в страховом деле на среднесрочную перспективу.

При разработке Концепции принимались во внимание положения Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 10 июля 2001 г.

Концепция нацелена на устранение или минимизацию тех проблем, которые объективно становятся тормозом на пути дальнейшего развития рынка страхования и среди них:

— низкий платежеспособный спрос населения и юридических лиц не позволяющий расширять перечень предоставляемых страховых услуг;
— отсутствие надежных направлений для инвестирования активов страховщиков;
— недостаточная капитализация страховщиков;
— неразвитость страхового законодательства;
— несовершенство методов осуществления страхового надзора за всеми участниками страхового рынка.

В качестве таких мер, прежде всего, предполагается развитие обязательных и добровольных видов страхования.

Введение видов страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий.

Для этого необходимо:

— установление основ обязательного страхования включающих принципы и требования к его осуществлению;
— усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого с привлечением бюджетных средств;
— введение видов обязательного страхования исходя из необходимости охвата исключительно объектов, которые подвергаются значительным убыткам, и лиц, которые несут значительный ущерб от воздействия крупных рисков, носящих катастрофический характер.

При этом обязательное страхование должно предоставлять страховую защиту значительному числу объектов и лиц на всей территории страны, когда ущерб влечет непредвиденные бюджетные затраты.

Вместе с тем «локомотивом» развития национального страхового рынка является добровольное страхование.

В направлении развития добровольного страхования, связанного со страховой защитой личности, приоритеты должны отдаваться классическим видам страхования жизни и пенсионному страхованию.

Страхование жизни является традиционным и постоянным внутренним источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Создания стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного страхования, должно быть связано также с созданием системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по таким договорам страхования. Должна быть введена специализация страховщиков, осуществляющих личное страхование (в первую очередь страхование жизни) и, осуществляющих имущественное страхование; требует также создания института актуариев; выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней.

Развитие кредитных операций, совершенствование платежной системы, привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребуют дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, в том числе за неисполнение обязательств по контрактам и сделкам контрагентами предпринимателя.
Дальнейшее развитие должны получить также страховые технологии в сфере промышленных и сельскохозяйственных рисков.

Помимо развития личного страхования, среди населения наиболее востребованными останутся страхование домашнего имущества, личных построек и квартир, автотранспортных средств.

Прогнозируемые масштабы развития страхования, в том числе долгосрочного страхования жизни и пенсий, страхования крупных и катастрофических рисков, требуют повышения ответственности страховых организаций за надлежащее исполнение принятых ими обязательств по договорам страхования, что в свою очередь связано с уровнем капитализации страховщиков.

В плане либерализации условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке будет реализовываться курс, направленный на последовательное изменение условий и снятие имеющихся отдельных ограничений по участию иностранного капитала на российском страховом рынке.

При этом будет проводиться политика по привлечению иностранного капитала в конкретные сегменты уже развившегося и окрепшего страхового рынка, исходя из интересов содействия развитию российской экономики.

В рассматриваемой перспективе допуск к рынку страховых услуг будут иметь только страховые организации — резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям национального страхового законодательства.

Предполагается дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций, создание федеральной перестраховочной системы, совершенствование законодательных основ, направленных на предотвращение «отмывания» денег в страховой отрасли.

Важнейшим элементом развития и функционирования национальной системы страхования, приближения ее к международным стандартам является совершенствование государственного надзора за деятельностью как страховых организаций, иных профессиональных участников страхования, осуществляющих страховую защиту. Необходима выработка мер по дальнейшему совершенствованию функций органа государственного страхового надзора.

В целях создания единых принципов государственного страхового надзора на территории Российской Федерации необходимо распространить его на всю систему органов и организаций, деятельностъ которых связана с осуществлением различных форм страховой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, — на страховые организации, иных профессиональных участников страхового рынка (страховых посредников, общества взаимного страхования, страховых актуариев, страховые пулы и т.д.), осуществляющих коммерческое страхование, обязательное медицинское страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

Контроль со стороны страхового надзора должен носить всеохватывающий, постоянный и последовательный характер, начиная с регистрации лица в качестве профессионального участника страхования, и заканчивая прекращением его деятельности. В сферу контроля должны также входить планы развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, реорганизация и ликвидация страховых организаций, жесткий контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью.

Страховой надзор не должен сводится только к применению административных и финансовых санкций к профессиональным участникам страхования при нарушении ими законодательства о страховании, невыполнении требований, предъявляемых в порядке страхового надзора. Он должен быть направлен также на принятие мер по предупреждению нарушений законодательства о страховании, устранению допускаемых нарушений, выявлению неблагополучных в финансовом отношении страховщиков, созданию механизмов, направленных на предотвращение невыполнения ими своих обязательств, предупреждению несостоятельности (банкротства) страховых организаций.

Развитие экономики, финансов может выдвинуть на повестку дня новые задачи в области страхования, решение которых потребует в дальнейшем уточнения выработанных подходов.

М.А. МОТОРИН,
заместитель министра финансов Российской Федерации

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 552 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14764 Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России) 26 Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Ингосстрах 14100 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11377 Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 9 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Моторин Михаил Альбертович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »